연금보험 가입 전 필수 확인 사항 총 정리

연금보험 가입 시 꼭 확인해야 하는 사항 정리

연금보험이란?

연금보험은 경제 활동기간에 일정의 보험료를 보험사에 납입한 후 경제 활동이 어려운 노년기에 약정된 금액의 연금의 형태로 지급을 받는 보험 상품입니다. 

연금보험의 종류에는 일반연금, 투자형 변액연금, 자산연계형연금의 3가지로 나눌 수 있습니다.

 

일반연금 : 보험료에 대해 확정금리(확정형)또는 변동금리(연동형)로 적용시켜 연금액 지급
변액연금 : 보험료를 주식 또는 채권 등에 투자하여 그 실적을 연금액에 반영 후 지급
자산연계형연금 : 보험료에 대하여 주가지수 등 특정지표 혹은 자산에 연계하여 그 수익 등을 연금액에 반영 후 지급

연금보험 이외에도 소득공제가 가능한 연금 저축도 있습니다.

 

 

 

 

 

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연금보험 가입 전 결정해야 하는 선택 사항

1) 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 중 선택

 

2) 상해 또는 질병 등의 건강성 보장을 추가로 받고 싶을 경우 연금보험 가입 시 보장성 특약을 선택

 

3) 연금 개시 여부 및 연금 지급 시기 선택

 

4) 연금개시 전 연금지급 선택 시 연금 지급방법(종신, 확정, 상속연금형 및 실적 배당형 등) 선택

종신연금형 : 가입자가 사망할 때까지 연금 지급
확정연금형 : 가입자가 연금 지급 기간을 정하고 그 기간 동안 연금을 지급
상속연금형 : 연금개시시점에서 적립된 금액의 이자를 가입자가 사망 시까지 연금으로 지급받고 사망 시 적립액을 수익자 또는 상속인에게 지급

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구 분	보험료 적립방식
일반연금보험	확정금리 또는 변동금리로 이자 부리
변액연금보험	주식, 채권 등 펀드 투자
자산연계형연금보험	주가지수연계, 채권금리, 금리스왑 등 특정자산연계

1. 일반형연금보험

 

납입한 보험료 중 일부를 확정금리 또는 변동금리로 적립하는 금리 연동형으로 구분

 

금리확정형의 경우 안정적이지만 추가적인 연금액을 기대할 수 없습니다.

연복리 4% ~ 4.5% 안정적인 연금을 수령할 수 있습니다.

 

금리연동형은 수익이 보장되지만 금리 하락 시 적은 연금액을 지급받을 수 있습니다.

 

하지만 금리연동형 연금보험이라도 변액연금보험 또는 자산연계형 보험과 같은 투자형 연금상품에 비해서는 연금액의 변동성이 크지 않습니다.

 

2. 변액연금보험

보험료 중에 일부를 주식이나 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 연금으로 지급하는 상품입니다.

 

투자성과에 따른 연금액에 반영이 돼서 높은 수익을 얻을 수 있지만 투자성과가 안 좋게 되면 일반연금보다 더 낮은 연금액을 지급받을 수 있습니다.

 

리스크가 있지만 수익성을 기대하는 분들에게 적합한 상품입니다.

 

3. 자산연계보험

보험료의 일부를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계 후 수익을 연금액에 반영하여 지급하는 형태입니다. 변액연금보다는 연금액을 안정적으로 지급받을 수 있다는 장점이 있습니다.

 

자산연계형 보험은 리스크가 큰 변액연금은 불안하고 일반연금보험보다는 더 큰 수익을 바라시는 분들에게 적합한 상품입니다.

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연금전환특약 가입

생명보험사는 저축성보험과 종신보험에서 가입자에게 연금전환특약에 대한 연금보험 가입 기회를 제공합니다. 저축성보험, 변액종신, 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능한데요. 물론 보험사별로 기준이 다를 수 있어 가입 전 확인을 하시는 것이 좋습니다.

연금보험 가입이 어려운 종신보험 가입자는 연금전환 특약을 통해서 가입한 종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있습니다.

그런데, 연금으로 전환할 때는 기존 계약을 해약하고 발생한 해약환급금을 
연금의 재원으로 활용하는 것이기 때문에 종신보험을 해지해서 발생하는 손해와 연금 전환을 통해 얻는 이익을 잘 비교해야 합니다.

예를 들면, 사망보험 1억 원에 가입한 종신보험을 해지하고 월 40만 원 연금수령을 하는 연금보험으로 전환을 하는 경우라면, 연금 전환 후 받게 되는 40만 원과 사망 후 가족들이 수령할 1억 원 중 어느 것이 더욱 필요하고 유리한지를 잘 판단하여 연금전환 여부를 결정하여야 합니다. 

게다가 종신보험을 유지한 기간이 짧아서 연금의 재원이 될 해약환급금이 적은 경우에는 지급받게 되는 연금액도 적을 수밖에 없습니다. 이런 경우에는 회사에 얼마나 지급받을 수 있는지 확인한 후에 결정하는 것이 좋습니다. 

특히 보통의 경우 보험계약 7년 이전에 해약할 경우에는 해약환급금이 적어서  연금전환을 하더라도 손실이 크게 발생할 수 있습니다. 

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연금보험 특약 가입 시 재해와 질병 보장 가능

연금보험은 계약자가 보험료를 납입하는 제 1보험기간이 있고 보험수익자가 연금액을 지급받는 제2보험기간으로 나누어 집니다.

 

보장성 특약을 추가로 가입 시

제1 보험기간인 계약 후부터 연금 지급 개시 전까지 사망 또는 재해나 질병 사고에 대하여 보장을 받을 수 있습니다.

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연금지급 개시일 확인

연금보험의 연금 지급은 만 45세에서 80세까지 보통 받을 수 있습니다.

본인의 은퇴시기 자녀 교육 라이프 사이클 등 고려하여 수령할 연금액 등을 정해 언제부터 연금을 지급받을 것인지 선택해야 합니다.

 

하지만 연금을 받게 되는 시기가 빠를수록 보험료 적립기간이 줄어들기 때문에 연금액 줄어들 수 있습니다.

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종신연금형, 확정연금형, 상속연금형

1. 종신연금형
종신연금형은 연금개시 후 가입자가 사망할 때 연금액을 지급받는 형태입니다. 연금이 개시된 후 오래 생존할수록 연금을 더 많이 받을 수 있지만, 일찍 사망할 경우 연금을 적게 지급받게 됩니다. 

특히 종신연금형을 선택하게 될 경우 다른 방식과는 다르게 연금 지급이 개시된 이후에는 중도해약이 불가능합니다.  사망 시까지 안정적인 연금 수입이 필요한 가입자는 종신연금형이 적합합니다.

2. 확정연금형
확정연금형은  5년, 10년, 15년 20년 등의 가입자가 정한 일정기간 동안 연금을 지급받는 형태입니다.
확정기간 동안에는 가입자가 사망하더라도 지정된 수익자나 가입자의 상속인에게 연금액이 지급되기 때문에 연금을 확실하게 수령할 수 있다는 장점입니다.

일정기간 동안 고정방식인 확정적으로 연금을 지급받고자 할 경우 확정연금형 방식이 좋습니다.

3. 상속연금형
연금개시 시점까지 가입자가 낸 보험료의 적립액에서 발생하는 이자를 종신토록 연금으로 지급하고, 
가입자가 사망할 경우 그 적립액의 일체를 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식입니다. 

적립액의 이자를 연금재원으로 활용하기 때문에 연금액이 확정형, 종신연금형보다는 적지만, 적립액을 상속할 수 있다는 장점입니다.

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연금수령 시 연금소득세 납부

연금저축 보험료 납입기간 동안에는 소득공제 혜택이 가능합니다. 하지만 연금을 수령 시에는 연금소득세를 납부해야 하는데요.

 

연금 소득은 다른 소득과 합산되어 종합소득으로 세금이 부과됩니다. 연금소득공제(900만 원 한도)를 적용받게 됩니다.

 

총 연금액, 공적연금, 퇴직연금, 연금저축의 연금소득액의 합이 연간 600만 원 이하이며 분리과세를 선택하는 경우에는 5.5%의 비교적 낮은 세율이 적용됩니다.

 

연금 저축 가입자 분들은 연금저축 가입에 따른 소득공제 혜택과 연금소득세 증가 효과를 모두 감안하여 가입을 생각해야 합니다.

 

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지금까지 연금보험 가입시 꼭 확인해야하는 사항에 대하여 알아보았습니다.

 

오늘도 행복한 하루 보내세요~!